房子提前还款，好不好？

大家好，我是陪你学理财的小投。

5月15日，中国人民银行、银保监会发布通知，调整首套房贷利率，在五年期LPR的基准上，可以下调20个基点；

大家还没缓过神来，“亲妈”央行又送上了520甜蜜大礼，五年期LPR由前值的4.6%，直接跳水15个基点，最新数据是4.45%。

前后结合，全国层面首套房贷利率已经来到了历史低值——4.25%！

房贷降了，去银行提前还贷的人却排起了长队。

近日，“要不要提前还房贷”受到热议，“这届年轻人不想给银行打工”的话题也登上新浪微博热搜榜。

真是活久见啊。

• 按照之前的经验，不该是反过来的吗？

• 为什么很多年轻人会选择提前还款？

• 到底要不要提前还房贷？

• 怎么还比较划算？

今天的内容，我们就一起来聊聊~

以前贷款买房就是在薅银行的羊毛。

十几年前，上海的房价不到1万，现在房价6万，当年100万多房子现在涨到600万都不止，翻了整整6倍。

而100万房贷的利息，按照2010年10月基准利率6.14%计算，15年也就50多万，如果用公积金贷款利息还更低。

如果会点理财，随便买买市场上的固定收益理财产品，收益轻轻松松cover利息，更别提股市和基金了。

总之，贷款买房横竖都是稳赚不赔。

可如今，时代变天了。单纯看收益，理财收益跑不赢房贷利息。

今年以来，股票、基金、理财都不行，前两个都是亏损为主，今年不少理财产品都是负收益，低风险的大额存单都要到靠抢。

小投查了下，截止到6月份的低风险产品。

• 中国银行三年期整存整取定期存款利率是2.75%。

• 作为货币基金的余额宝惨不忍睹，只有1.77%了。

• 三年期国债收益率是2.37%。

如果把钱放到基金股票，看看今年的收益，哭的更大声。

所以，大家流行提前还房贷也不难理解了。

先不要急着下结论，我们可以从这三个角度来看。

1、是否有违约金

如果你想要提早去偿还房贷，一些银行会对你收取一定的违约金。毕竟你提前还款了，银行就少赚了很多利息，收取一定的违约金，也可以理解。

一般来说，如果贷款时间未满1年，银行会征收提前还款额3%~5%的违约金。而贷款满1年后，不少银行不会再收违约金。

所以，即便是想要提前还款，小投也建议你贷款满1年后再考虑。

不同银行规定不同，大家可以打电话咨询自己所贷款的银行的工作人员。要是提前还款需要支付违约金的话，可是一笔不小的费用。

2、是否有公积金贷款

如果你是单纯使用公积金来贷款买房的，那么是不建议去提前还款的。

因为公积金贷款，是大家目前能够接触到的贷款中，成本最低的一种贷款模式，贷款利率仅为3.25%。在提前还款之前，完全可以考虑下，当下有没有比较好的投资机会。

比如大家熟知的债券型基金、或是这几年比较火的“固收+”基金，年化收益率基本能维持在5%~7%左右。

如果你能承受更大的波动，那么也可以投资一些指数基金，过去20年，A股主要指数的平均年增长率大概在10%~12%之间。

如果你接受不了任何的风险，那么也可以考虑银行的定期存款。目前来看，3年定期存款的基准利率为2.75%，根据存款金额和期限，不同的银行会在基础上进行利率上浮。

不止是公积金贷款，组合贷、商业贷，也是如此。在提前还款前，都可以思考一下：

如果你认为当下有很好的投资机会，收益是要高于贷款利息的，而且风险也相对稳定，那就把它当作是银行以低利率借了我们一笔钱，用它进行理财，没必要用它去提前还贷。

当然，如果你风险承受能力较差，觉得短期内的投资亏损会对自己的生活造成很大的影响，那么还是提前还款比较合适，毕竟提前还款的确可以比原定贷款计划少还好多利息，也是一个省钱的好办法。

3、贷款是否享有折扣利率

大家也要注意，提前还款，就意味着缩短了还款的年限。这就需要还款者与银行重新签订贷款合同。

如果是一次性提前还款，那么折扣利率的变化跟你并没有什么关系。

但是如果你是部分提前还款的话，那就得注意了，银行给出的房贷利率折扣可能会有所变动。

举个例子，小A之前贷款了100万，还剩70万没还，现在身上有闲钱了，想申请提前还贷20万，那么剩余的50万，就要与银行重新签订贷款合同，按照最新的房贷利率来执行剩余贷款。

比如说之前银行为了推广自己的业务，将利率折扣设为了8折，但是现在优惠幅度下调，折扣只有9折了，虽然说之后每个月的还款金额可能就只多出几十块钱，但是积少成多，长年累月算下来，提前还款就没有那么划算了。

另外，重新签订贷款合同，银行还会重新评估贷款人的个人资质，要是个人征信出现问题，就会影响之后的还贷，贷款利率也有可能会有所提升。大家在提前还款时也要询问清楚。

这么说下来，我们就可以根据自己的个人情况，来决定是否要提前还款。

不过，说到这，估计还有很多朋友会问：

答案，其实很简单：

在没有违约金的前提下，你什么时候还款，都可以。不管等额本金还是等额本息还款，只要你想提前还，都没有时间上的约束，任意时间都可以。

可能有人要反驳了，不对呀，如果是等额本金贷款（图片右侧的方式），到后期利息不是越来越少吗？那到后期提前还，还有什么价值呢？不应该越早还，越好吗？

其实，银行在计算我们贷款利息的时候，是按照贷款余额来计算的。

如果你开始贷了200万，那么利息会按200万未还本金来计算；而随着你不断还款，剩余的本金会越来越少，利息自然而然也会下降了。

比如，还款还到一半，剩下100万本金没还，那计算利息的金额，就按100万来算。

等额本息的还款方式也是一样的，前期还掉的本金少，利息自然会比较多；而随着本金不断归还，利息也会不断下降。

所以，银行会找你收多少利息，不取决于贷款方式：只取决于你的剩余本金，还有贷款利率。

弄懂了这点，你就会发现，要不要提前还，更重要的，还是取决于你的资金是不是够充裕。资金充裕、想减少还款压力，提前还了也无妨。

而如果手头不富裕，小投会推荐你多贷一段时间，不要太着急提前还款。毕竟这笔钱拿去理财，也是很香的。

好了，今天的内容就聊到这里。

看完今天的内容，你会考虑提前还款吗？

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我们下次再见~